De nos jours, l’assurance-vie est le placement le plus souscrit et utilisé par les Français. Elle permet d’épargner en préparant la retraite ou en diversifiant le patrimoine personnel. Pour une sécurité maximale de vos placements, il est conseillé de ne pas vous contenter d’un seul contrat d’assurance-vie.
C’est d’ailleurs une précaution recommandée par les gestionnaires de patrimoine. Autorisée par la loi, la détention de plusieurs contrats d’assurance-vie peut, dans certains cas, être bénéfique ou désavantageuse.
Voici donc ci-dessous quelques avantages et inconvénients liés à la souscription de plusieurs contrats d’assurance-vie.
Souscrire à une assurance-vie peut être une réponse à plusieurs projets futurs tels que la constitution d’un patrimoine ou le financement des études de vos enfants.
Au lieu de souscrire un seul contrat pour ses différents projets, il est préférable de contracter une assurance-vie pour chaque projet. Avoir plus d’une assurance-vie ouvre, par exemple, l’accès à davantage des fonds disponibles.
Prenez donc une option sur les fonds en euros dont le capital est garanti et une autre sur les unités de compte qui sont de nature diverse et de degrés de risques différents.
En souscrivant à plusieurs assurances-vie, vous pourrez retirer, plus tard, l’argent d’un de vos contrats en déclin pour le replacer sur un autre tout en bénéficiant d’une antériorité fiscale.
Il est par ailleurs, préférable de souscrire à plusieurs contrats d’assurance-vie chez différents assureurs, cela vous offre un choix beaucoup plus large en matière de gestion financière et vous permet également de mieux répartir les risques.
Car, certains établissements financiers peuvent connaître des difficultés, vous minimiserez ainsi les risques en cas de faillite d’un de ces établissements.
Les contrats d’assurance-vie sont à long terme et certains bénéficient d’un avantage fiscal particulièrement intéressant après huit ans. Les contrats les plus anciens deviennent, en effet, très utiles, vous ne les fermez pas si vous en possédez.
En cas de rachat d’une assurance-vie souscrit il y a huit ans, la fiscalité sera centrée uniquement sur les gains réalisés. Il sera donc intéressant d’optimiser la fiscalité des rachats en les effectuant sur le contrat entraînant la moindre fiscalisation.
Si vous possédez plusieurs contrats, vous pouvez utiliser l’un des contrats pour effectuer ces rachats aux meilleurs coûts fiscaux. Ce qui vous permettra d’optimiser le rendement de vos placements.
La clause bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie est complexe. Si vous souhaitez que votre assurance-vie revienne à vos proches dans le cadre d’une succession, il est souhaitable de souscrire un contrat pour chacun de vos bénéficiaires que d’en faire un seul pour tous.
Car, avec un contrat unique, il faudrait attendre que tous les bénéficiaires aient réuni les pièces justificatives nécessaires pour que le placement puisse être délivré.
Sur le plan fiscal, une assurance-vie souscrite pour chacun des bénéficiaires, permet de les éviter à payer des droits de succession après votre décès.
Pour un couple marié par exemple, il est fiscalement avantageux de souscrire à deux contrats d’assurance-vie plutôt qu’un contrat conjoint.
Car, en cas de décès d’un membre du couple, une partie de la somme à remettre au conjoint(e) est soumise à la taxation, alors que si chacun possédait un contrat à part, le/la conjoint(e) vivant(e) garderait l’antériorité fiscale sur son contrat.
Un contrat pour chaque bénéficiaire permet, en effet, d’avoir des profils de risques différents et d’adapter la gestion aux besoins spécifiques de chacun.
En outre, chaque bénéficiaire peut récupérer son patrimoine le moment venu sans que la présence des autres ne soit nécessaire, ce qui ne serait pas le cas si vous souscrivez à un seul et unique contrat.
Le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) est un fonds mis en place par les autorités publiques pour couvrir les assurés en cas de faillite d’une compagnie d’assurance.
Ce fonds permet de garantir le capital en assurance-vie jusqu’à 70 000 euros pour chaque contrat souscrit.
Ainsi, en souscrivant à plusieurs contrats d’assurance-vie dans des compagnies différentes, vous bénéficierez de ce fonds de garantie, ce qui vous permettra de réduire les risques.
Souscrire à plusieurs contrats d’assurances-vie peut certes, avoir de nombreux avantages, mais il ne faudrait, pas négliger les quelques inconvénients qu’il peut y avoir aussi.
Beaucoup d’épargnants se limitent à un seul contrat d’assurance-vie, par souci de simplicité et surtout parce que les frais de gestion et les frais d’entrée sont souvent très élevés.
En effet, il sera désavantageux de souscrire à plus d’une assurance-vie si vos économies ne dépassent pas quelques milliers d’euros, car, plusieurs contrats plus de frais.
